Was heißt Selbstbeteiligung in der privaten Krankenversicherung?
Die Selbstbeteiligung (auch Eigenbeteiligung oder Selbstbehalt genannt) ist in der privaten Krankenversicherung ein vereinbarter Eigenanteil, den Sie bei Behandlungen selbst bezahlen. Erst Kosten, die über den Selbstbehalt hinausgehen, übernimmt Ihre Versicherung. Es gibt zwei Modelle der Selbstbeteiligung:
- Pauschale Selbstbeteiligung: Dabei wird ein fester Betrag pro Kalenderjahr vereinbart, bis zu dem Sie die Kosten selbst übernehmen – also zum Beispiel 500 Euro. Alle weiteren Kosten übernimmt der Versicherer komplett.
- Prozentuale Selbstbeteiligung: Dabei übernehmen Sie von jeder Rechnung einen prozentualen Anteil, zum Beispiel 10 Prozent. Die Kosten pro Jahr werden dabei aber gedeckelt, sodass sie einen bestimmten Betrag nicht übersteigen. Ist diese Grenze erreicht, erstattet der Versicherer 100 Prozent der eingereichten Rechnungen. Zum Beispiel könnte die Vereinbarung lauten: Sie zahlen von jeder Rechnung 10 Prozent, bis 500 Euro erreicht sind. Für die weiteren Rechnungen in diesem Jahr müssen Sie keinen Selbstbehalt mehr bezahlen.
Was ist der Vorteil einer Selbstbeteiligung?
Der Vorteil eines Selbstbehalts in der PKV ist, dass sich dadurch die monatlichen Beiträge reduzieren lassen. Meistens bieten Versicherer Tarife mit unterschiedlich hohen Selbstbehalten an. Je höher Sie den Selbstbehalt wählen, umso geringer sind Ihre Beiträge. Sie können also durch die Wahl Ihres Selbstbehalts Einfluss auf die Versicherungsbeiträge nehmen.
Für wen ist eine Selbstbeteiligung in der PKV sinnvoll?
- Am meisten lohnt sich für Sie ein Tarif mit Selbstbeteiligung, wenn Sie selbstständig sind. Denn da Sie Ihre Krankenversicherungsbeiträge komplett selbst bezahlen, profitieren Sie allein in vollem Umfang von den geringeren Beiträgen.
- Sind Sie angestellt, sollten Sie genau prüfen, ob ein Tarif mit Selbstbeteiligung für Sie Sinn macht. Denn bei Angestellten beteiligt sich der Arbeitgeber an den Krankenversicherungsbeiträgen, allerdings nicht am Selbstbehalt. Das heißt, die eingesparten Beiträge teilen Sie mit Ihrem Arbeitgeber, die Selbstbeteiligung müssen Sie aber allein tragen. Daher kann es sein, dass sich im Ergebnis ein Tarif mit Selbstbeteiligung für Sie nicht lohnt bzw. Sie schlimmstenfalls sogar einen Nachteil haben.
Aufgepasst: Selbstbehalt mit Bedacht wählen
Wenn Sie gesund und jung sind, kann es reizvoll sein, einen hohen Selbstbehalt zu wählen, um die Beiträge gering zu halten. Denn schließlich sind Sie gesund, Arztbesuche und damit Behandlungskosten halten sich in Grenzen. Denken Sie aber daran, dass sich Ihr Gesundheitszustand schnell ändern kann und Sie mit zunehmendem Alter häufiger zum Arzt müssen. Langfristig müssen Sie dann den vollen Selbstbehalt bezahlen. Denken Sie deshalb auch an die Zukunft, wenn Sie die Höhe der Selbstbeteiligung wählen. Denn Sie können diese meistens problemlos erhöhen, senken allerdings nur mit erneuter Gesundheitsprüfung.
Selbstbeteiligung und Steuer
Die private Krankenversicherung können Sie in Höhe der Basisabsicherung als Sonderausgabe steuerlich absetzen, die Selbstbeteiligung gehört allerdings nicht dazu. Gleichzeitig führt ein Selbstbehalt dazu, dass Sie weniger PKV-Beiträge bezahlen müssen. Dadurch verringert sich der Betrag, den Sie absetzen können und damit Ihre Steuerersparnis.
Um zu erfahren, wie sich ein Tarif mit Selbstbehalt in Ihrem Fall steuerlich auswirkt, wenden Sie sich an Ihren Steuerberater. Weitere Infos zum Thema private Krankenversicherung und Steuer finden Sie hier.
Persönliche Beratung rund um die private Krankenversicherung
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