Dienstunfähigkeitsversicherung

Beamte gelten nach § 44 Abs. 1 Bundesbeamtengesetz (BBG) als dienstunfähig, wenn sie aufgrund ihres körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen ihren Dienst dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Außerdem besteht Dienstunfähigkeit, wenn Beamte aufgrund einer Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate ihren Dienst nicht verrichten konnten und nicht abzusehen ist, dass sie innerhalb eines halben Jahres wieder dienstfähig werden.

Die Dienstunfähigkeit muss durch einen Amtsarzt bescheinigt werden. Letztendlich entscheidet der Dienstherr, ob ein Beamter in den Ruhestand versetzt wird oder eine andere Tätigkeit ausüben kann.

Dienstunfähigkeitsklausel

Die Dienstunfähigkeitsklausel regelt, wann Beamte Leistungen aus der Dienstunfähigkeitsversicherung erhalten. Es gibt echte, unechte, vollständige oder unvollständige Klauseln. Nur die echte Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass Sie als Beamter ausreichend abgesichert sind. Denn sie besagt, dass der Versicherer bezahlt, wenn der Amtsarzt die Dienstunfähigkeit bestätigt. D. h. der Versicherer prüft die Dienstunfähigkeit nicht nach.

Begrenzte Dienstfähigkeit / Teildienstunfähigkeit

Eine begrenzte Dienstfähigkeit oder Teildienstfähigkeit liegt vor, wenn Sie noch mindestens 50 Prozent Ihrer Dienstzeit arbeiten können. Auch in diesem Fall sollte die Versicherung zahlen, um die Versorgungslücke zu schließen.

Wie viel eine Dienstunfähigkeitsversicherung kostet, hängt maßgeblich von diesen Faktoren ab:

• Alter: Je jünger Sie beim Abschluss der DU-Versicherung sind, desto geringer die monatlichen Beiträge. 
• Laufzeit: Die Versicherungsdauer sollten Sie bis zum Eintritt in den Ruhestand wählen.
• Höhe der DU-Rente: Je höher Sie die Versicherungsleistung wählen, desto höher sind die Beiträge. Die DU-Rente sollten Sie in Höhe Ihrer Versorgungslücke wählen. Der Betrag sollte also so hoch sein, dass er die Lücke zwischen der staatlichen Leistung im Fall der Dienstunfähigkeit und dem persönlichen Bedarf schließt. 
• Beruf: Auch das Risiko im jeweiligen Beruf hat Einfluss auf die Beitragshöhe.
• Gesundheitszustand: Bevor Sie eine DU-Versicherung abschließen, müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Manche Erkrankungen können zu höheren Beiträgen führen.

• Von Berufsunfähigkeit spricht man, wenn eine Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann. Geregelt ist die Berufsunfähigkeit im Hinblick auf die BU-Versicherung in § 172 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). In der Praxis gelten mittlerweile Versicherte als berufsunfähig, wenn sie ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent und länger als sechs Monate nicht mehr nachgehen können.
• Die Dienstunfähigkeit betrifft dagegen ausschließlich Beamte. Sie ist gegeben, wenn diese ihren Dienst dauerhaft aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr leisten können. Geregelt ist die DU im Bundesbeamtengesetz bzw. in den Landesbeamtengesetzen. Als dienstunfähig können Beamte auch gelten, wenn sie innerhalb eines halben Jahres mehr als drei Monate ihren Dienst nicht leisten können und keine Aussicht auf Dienstfähigkeit in den folgenden sechs Monaten besteht. 
• Dienstunfähigkeit heißt nicht gleich Berufsunfähigkeit: Es kann nämlich sein, dass ein Beamter seinen Dienst nicht mehr ausüben kann, allerdings in einem anderen Beruf arbeiten könnte. Daher ist es wichtig, dass in Versicherungsverträgen auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet wird. Damit zahlen Versicherer auch eine BU-Rente, wenn der Versicherte in der Lage wäre, eine andere Tätigkeit auszuüben.