Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie gegen die finanziellen Folgen einer Krankheit oder eines Unfalls ab. Der finanzielle Einkommensverlust wird ausgeglichen bzw. auf jeden Fall gemildert. Sie erhalten monatlich eine vertraglich festgelegte Rente, bestenfalls bis zum Renteneintrittsalter von 67 Jahren (je nach Vertragsdauer).

Oft wird das Risiko, berufsunfähig zu werden, unterschätzt. Laut Statistik der gesetzlichen Rentenversicherung muss gut jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens seine Erwerbstätigkeit einschränken oder sogar ganz aufgeben. Im Durchschnitt trifft die Deutschen die Berufsunfähigkeit mit 47 Jahren, wenn die meisten noch 20 Berufsjahre vor sich haben.

Psychische Belastungen wie Depressionen oder Burn-Out sind mit 34,5 % der Fälle die häufigste Ursache für die Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Erkrankungen des Bewegungsapparats – zu denen insbesondere auch Rückenleiden gehören – sind für 20,1 % aller Fälle verantwortlich. Krebs spielt bei 17,4 % eine maßgebliche Rolle.

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie bis zum vereinbarten Enddatum die BU-Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr nachgehen können. Das Enddatum der BU-Absicherung sollte so gewählt werden, dass danach die reguläre Altersrente beginnt.

Die Rentenhöhe und die Versicherungslaufzeit können Sie Ihren Bedürfnissen entsprechend individuell vereinbaren. Einige Versicherungen bieten über die monatliche Rentenzahlung hinaus zusätzlich Sofortleistungen im Versicherungsfall an.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie sowohl einen Einzel- als auch einen Kombivertrag, beispielsweise mit einer Rürup-Rente oder einer Risikolebensversicherung, abschließen.

Vorteil eines Kombivertrages ist, dass im Rahmen der Berufsunfähigkeitsversicherung weiterhin Ihre Beiträge zur Rürup-Rente bzw. zur Risikolebensversicherung geleistet werden. So kommen Sie nicht in finanzielle Bedrängnis und müssen den Vertrag nicht pausieren oder kündigen, sollten Sie berufsunfähig werden.

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung wird kein festgesetzter, pauschaler Betrag fällig. Die Höhe des monatlichen Beitrags hängt von individuellen Faktoren ab, die vor Vertragsabschluss abgeklärt werden.

Ihr Alter spielt eine wesentliche Rolle für die Berechnung der Versicherungspolice. Dabei gilt die Regel: Je jünger Sie sind, desto geringer fallen die monatlichen Beiträge aus. Grund dafür ist, dass Sie in jungen Jahren ein geringeres Risiko haben, berufsunfähig zu werden (durch typische Alterskrankheiten), und deshalb die Versicherung noch eine lange Laufzeit aufzuweisen hat.

Durch die längere Laufzeit werden die fälligen Beiträge ebenfalls auf einen größeren Zeitraum aufgeteilt, weshalb Sie beim Abschluss Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung auch angeben müssen, bis zum wievielten Lebensjahr Ihre Versicherung laufen soll. Diese Versicherungsdauer sollten Sie nicht zu gering wählen, sondern sich an Ihrem Renteneintrittsalter orientieren. Auch die Höhe der gewünschten monatlichen Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit spielt eine wichtige Rolle bei der Ermittlung Ihres individuellen Beitrags.

Im zweiten Teil des Versicherungsantrags werden Fragen zu Ihrem beruflichen Werdegang und Ihrem aktuellen Beruf gestellt. Dabei wirkt es sich günstig auf die monatlichen Beiträge aus, wenn Sie ein abgeschlossenes Studium haben. Ebenfalls wird Ihr ausgeübter Beruf abgefragt sowie Ihr aktueller Berufsstand. Zuletzt müssen Sie Angaben darüber machen, wie hoch der Anteil Ihrer Bürotätigkeit ist. Dabei gilt: je höher der Anteil der Bürotätigkeit desto geringer die Beiträge.