Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie für den Fall ab, dass Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihren Beruf zu mindestens 50 % und länger als sechs Monate nicht mehr nachgehen können. Sie gleicht Ihren Einkommensverlust aus bzw. mildert ihn ab. Im Fall einer Berufsunfähigkeit erhalten Sie monatlich eine vertraglich festgelegte Rente, bestenfalls bis zu Ihrem Renteneintritt (je nach Vertragslaufzeit).

Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Sie zahlen einen monatlichen Beitrag in die Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Sollte eine Berufsunfähigkeit ärztlich festgestellt werden, erhalten Sie eine monatliche Rente bis Sie wieder gesund sind oder bis zum festgelegten Laufzeitende (meist der Renteneintritt).

Ab wann kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie bereits für Kinder abschließen. Ab welchem Alter das möglich ist, hängt vom Versicherer ab. In der Regel kann ab einem Alter von 10 Jahren eine BU abgeschlossen werden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen. Denn das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird unterschätzt. Laut Statistik der gesetzlichen Rentenversicherung wird jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Im Durchschnitt trifft die Deutschen die Berufsunfähigkeit mit 47 Jahren, wenn die meisten noch 20 Berufsjahre vor sich haben.

Eine Berufsunfähigkeit kann dabei jeden treffen und ohne die richtige Absicherung existenzbedrohend sein, da Sie für längere Zeit kein Einkommen erhalten. Die Erwerbsminderungsrente reicht bei Weitem nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Sie beträgt meist weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts und wird nur ausgezahlt, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können. Es ist daher wichtig, so früh wie möglich eine BU abzuschließen. Denn: Die Beiträge richten sich – wie bei vielen anderen Versicherungen auch – u.a. nach dem Alter. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist Ihr Beitrag.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlt Ihnen bis zum vereinbarten Enddatum eine BU-Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr nachgehen können.
• Das Enddatum sollten Sie so wählen, dass danach Ihre reguläre Altersrente beginnt.
• Einige Versicherungen bieten über die monatliche Rentenzahlung hinaus zusätzlich Sofortleistungen im Versicherungsfall an.
• Die Rentenhöhe und die Versicherungslaufzeit können Sie individuell vereinbaren. 
• Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie sowohl einen Einzel- als auch einen Kombivertrag, beispielsweise mit einer Rürup-Rente oder einer Risikolebensversicherung, abschließen.
• Vorteil eines Kombivertrages ist, dass weiterhin Ihre Beiträge zur Rürup-Rente bzw. zur Risikolebensversicherung geleistet werden. So kommen Sie nicht in finanzielle Bedrängnis und müssen den Vertrag nicht pausieren oder kündigen.

Was passiert mit der BU, wenn man sie nicht in Anspruch nimmt?

Wenn Sie gesund bleiben und die Berufsunfähigkeitsversicherung daher nicht brauchen, erhalten Sie auch keine Leistungen. Ihre Beiträge nutzt der Versicherer, um andere BU-Renten bezahlen zu können.

Wie viel die BU-Versicherung kostet, hängt vom Alter, Beruf und Gesundheitszustand des Versicherten bei Vertragsabschluss ab sowie von der Laufzeit und der Höhe der BU-Rente. Hier ein Überblick:

• Alter: Je jünger Sie beim Abschluss der BU sind, desto geringer die monatlichen Beiträge. Der Grund dafür ist, dass junge Menschen in der Regel gesünder sind als ältere und weniger Vorerkrankungen haben. Schließen Sie daher noch im laufenden Jahr eine BU ab, da sie im Folgejahr bereits teurer sein kann.
• Laufzeit: Die Versicherungsdauer sollten Sie nicht zu gering wählen, sondern sich an Ihrem Renteneintrittsalter orientieren.
• Höhe der monatlichen Rente: Umso höher Sie die Rentenzahlung im Fall einer Berufsunfähigkeit wählen, umso höher fallen die Beiträge aus. Als Richtwert gelten 75 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens, damit Sie Ihren Lebensstandard im Fall einer Berufsunfähigkeit aufrecht erhalten können.
• Beruf: Welchen Beruf Sie ausüben, hat ebenfalls Auswirkungen auf den Beitrag. Die Versicherer teilen die Berufe in Risikogruppen ein – je höher die Einstufung, umso höher die Beiträge. Wer einen körperlich anstrengenden und/oder gefährlichen Beruf ausübt, wird höher eingestuft, als jemand, der im Büro arbeitet.
• Gesundheitszustand: Bevor Sie eine BU-Versicherung abschließen, müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Manche Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen führen, einige auch zu einer Ablehnung des Antrags.