Berufsunfähigkeitsversicherung

Wichtige Absicherung für das Arbeitseinkommen
Individuelle Gestaltung nach Ihren Bedürfnissen
BU-Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine wichtige Absicherung Ihres Arbeitseinkommens für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.
Sie ist eine Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die durchschnittlich nur 800 Euro monatlich beträgt.
BU-Versicherer zahlen bereits, wenn Sie Ihren Beruf zu 50 % (länger als sechs Monate) nicht mehr ausüben können.
Gut zu wissen: Das Bundesamt für Soziale Sicherung (BAS) hat entschieden, dass gesetzliche Krankenkassen künftig keine Zuschüsse zu privaten BU- oder Unfallversicherungen im Rahmen von Bonusprogrammen gewähren dürfen. Das BAS sieht darin eine unzulässige Förderung privater Versicherungen.

Einkommenssicherung: Sollten Sie berufsunfähig werden, sichert die Versicherung Ihr Einkommen durch monatliche Rentenzahlungen ab.
Absicherung von Qualifikationen und Fähigkeiten: Die Versicherung schützt speziell das Einkommen, das Sie durch Ihre berufliche Qualifikation erzielen.
Steuerliche Vorteile: Bei Kombination mit einer Rürup-Rente können Beiträge steuerlich geltend gemacht werden.
Umfassender Schutz: Sie sind nicht nur gegen körperliche, sondern auch gegen psychische Krankheiten abgesichert.
Flexibilität in der Beitragszahlung: Möglichkeiten wie Beitragsreduzierung, Stundung oder Beitragsfreistellung bei finanziellen Engpässen.
Schutz der Altersvorsorge: Bei Berufsunfähigkeit werden oft Beiträge für die Altersvorsorge vom Versicherer übernommen (Beitragsbefreiung).
Kostenvorteile: Je nach Kombination von Versicherungen können Sie von Kostenvorteilen profitieren.

Die BU-Versicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen. Denn das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird unterschätzt. Laut Statistik der gesetzlichen Rentenversicherung wird jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Im Durchschnitt trifft die Deutschen die Berufsunfähigkeit mit 47 Jahren, wenn die meisten noch 20 Berufsjahre vor sich haben.

Eine Berufsunfähigkeit ist ohne die richtige Absicherung existenzbedrohend. Daher ist es wichtig, so früh wie möglich eine BU-Versicherung abzuschließen.

Die Berufsunfähigkeitsrente ist für alle nach 1961 Geborenen abgeschafft worden. Die 2001 eingeführte Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus, um den vorherigen Lebensstandard zu halten. Sie nimmt keine Rücksicht auf den ausgeübten Beruf und orientiert sich daran, inwieweit Sie in der Lage sind, eine beliebige Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben.

Die volle Erwerbsminderungsrente (ca. 30 % des letzten Bruttogehalts) erhält, wer weniger als drei Stunden täglich arbeitsfähig ist. Wer drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten kann, bezieht die halbe Erwerbsminderungsrente (ca. 15 % des letzten Bruttogehalts).

Keinerlei Anspruch auf Rentenzahlungen hat, wer mehr als sechs Stunden täglich einsatzfähig ist. Dabei wird der erlernte Beruf nicht berücksichtigt. Alleiniges Kriterium für die Rentenzahlung ist, ob der Erkrankte am Arbeitsmarkt noch einsatzfähig ist.

So entsteht eine große Versorgungslücke, die durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung geschlossen werden kann.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlt Ihnen bis zum vereinbarten Enddatum eine BU-Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr nachgehen können.
Das Enddatum sollten Sie so wählen, dass danach Ihre reguläre Altersrente beginnt.
Einige Versicherungen bieten über die monatliche Rentenzahlung hinaus zusätzlich Sofortleistungen im Versicherungsfall an.
Die Rentenhöhe und die Versicherungslaufzeit können Sie individuell vereinbaren.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie sowohl einen Einzel- als auch einen Kombivertrag, beispielsweise mit einer Rürup-Rente oder einer Risikolebensversicherung, abschließen.
Vorteil eines Kombivertrages ist, dass weiterhin Ihre Beiträge zur Rürup-Rente bzw. zur Risikolebensversicherung geleistet werden. So kommen Sie nicht in finanzielle Bedrängnis und müssen den Vertrag nicht pausieren oder kündigen.

Experte für Berufsunfähigkeitsversicherung - impuls AG

Bei Vertragsabschluss unbedingt auf Klauseln zur abstrakten Verweisung achten. Sofern diese nicht ausgeschlossen wird, muss der Versicherer keine Leistungen zahlen, wenn Sie in einem anderen Beruf arbeiten könnten.
Berechnen Sie Ihre tatsächliche Rentenlücke und versichern Sie diesen Betrag, um zu hohe monatliche Kosten zu verhindern.
Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten nur bei finanziell soliden Versicherern abgeschlossen werden, damit deren Finanzkraft auch in einigen Jahrzehnten die Berufsunfähigkeitsrente sicherstellt.
Wenden Sie sich zum Thema BU-Versicherung immer an Versicherungsexperten und lassen Sie sich ausführlich beraten.

Was die Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, hängt von individuellen Faktoren ab, die vor Vertragsabschluss abgeklärt werden:

Alter: Je jünger Sie beim Abschluss der BU-Versicherung sind, desto geringer die monatlichen Beiträge. Der Grund dafür ist, dass junge Menschen in der Regel gesünder sind als ältere und weniger Vorerkrankungen haben.
Laufzeit: Die Versicherungsdauer sollten Sie nicht zu gering wählen, sondern sich an Ihrem Renteneintrittsalter orientieren.
Höhe der monatlichen Rente: Umso höher Sie die Rentenzahlung im Fall einer Berufsunfähigkeit wählen, umso höher fallen die Beiträge aus. Als Richtwert gelten 75 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens, damit Sie Ihren Lebensstandard im Fall einer Berufsunfähigkeit aufrecht erhalten können.
Beruf: Welchen Beruf Sie ausüben, hat ebenfalls Auswirkungen auf den Beitrag. Die Versicherer teilen die Berufe in Risikogruppen ein – je höher die Einstufung, umso höher die Beiträge. Wer einen körperlich anstrengenden und/oder gefährlichen Beruf ausübt, wird höher eingestuft, als jemand, der im Büro arbeitet.
Gesundheitszustand: Bevor Sie eine BU-Versicherung abschließen, müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Manche Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen führen, einige auch zu einer Ablehnung des Antrags.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu 50 % oder mehr länger als sechs Monate nicht mehr nachgehen können.

Die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung wird vertraglich vereinbart. In der Regel wird eine Auszahlung bis zum Renteneintritt festgelegt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Denn eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen und existenzbedrohend sein. Die Erwerbsminderungsrente reicht bei Weitem nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Sie beträgt meist weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts und wird nur ausgezahlt, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle wichtig, die mit ihrer Arbeit ihren Lebensunterhalt bestreiten. Denn ohne Berufsunfähigkeitsversicherung bringt eine Berufsunfähigkeit große finanzielle Probleme mit sich.

Sie zahlen einen monatlichen Beitrag in die Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Sollte eine Berufsunfähigkeit ärztlich festgestellt werden, erhalten Sie eine monatliche Rente bis zum festgelegten Laufzeitende (meist der Renteneintritt).

Die Höhe der BU-Rente sollten Sie so wählen, dass Ihr Lebensunterhalt gedeckt ist, wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Als Richtwert gelten mindestens 75 % Ihres letzten Nettoeinkommens.

Wenn Sie gesund bleiben und die Berufsunfähigkeitsversicherung daher nicht brauchen, erhalten Sie auch keine Leistungen. Ihre Beiträge nutzt der Versicherer, um andere BU-Renten bezahlen zu können.

Nein, die BU-Versicherung können Sie sich nicht einfach auszahlen lassen. Sie erhalten eine monatliche BU-Rente, wenn Sie berufsunfähig werden.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie bereits für Kinder abschließen. Ab welchem Alter das möglich ist, hängt vom Versicherer ab. In der Regel kann ab einem Alter von 10 Jahren eine BU abgeschlossen werden.

Wie viel die BU-Versicherung kostet, hängt vom Alter, Beruf und Gesundheitszustand des Versicherten bei Abschluss der Versicherung ab sowie von der Laufzeit und der Höhe der BU-Rente.

Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, erhalten Sie eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Allerdings nur, wenn Sie mindestens fünf Jahre gesetzlich rentenversichert waren und mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge eingezahlt haben. Die volle Rente (2022 lag diese durchschnittlich bei 933 Euro) erhalten Sie, wenn Sie weniger als drei Stunden in irgendeinem Beruf arbeiten können. Welchen Beruf Sie vorher ausgeübt haben, spielt keine Rolle.

Ablehnungsgründe in der BU können sein: schwere Vorerkrankungen, ein risikoreicher Beruf sowie gefährliche Hobbies. Ob Sie eine BU bekommen können oder nicht finden unsere Versicherungsexperten gerne unverbindlich und kostenlos für Sie heraus.

Nein, bei der BU-Versicherung gibt es keine Wartezeiten. Sie sind ab dem Abschluss der Versicherung abgesichert.

Die Berufsunfähigkeit wird von Ihrem behandelnden Arzt festgestellt und attestiert. Daraufhin können Sie den Antrag auf BU-Rente bei Ihrer Versicherung stellen. Diese überprüft den Antrag, kann weitere Nachweise verlangen und einen Gutachter beauftragen. Am Ende wird Ihre Berufsunfähigkeit bestätigt oder abgelehnt.

Ein Nachteil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass es zu einer Ablehnung durch den Versicherer kommen kann, wenn die Gesundheitsprüfung negativ ausfällt. D. h., nicht jeder kann eine BU abschließen.

Die BU-Versicherung kann als Sonderausgabe unter "sonstige Vorsorgeaufwendungen" in der Steuererklärung angegeben werden. Für alle Vorsorgeaufwendungen zusammen (darunter zählen u. a. auch Kranken-, Pflege- und Unfallversicherung) gilt allerdings eine Höchstgrenze von derzeit 1.900 Euro.

Laut einer Studie des Analysehauses Franke und Bornberg aus 2021 leisten BU-Versicherer in vier von fünf Fällen (79 Prozent). Entsprechend werden in 21 Prozent der Fälle keine BU-Leistungen gezahlt.

Stirbt der Versicherungsnehmer, endet auch die Auszahlung der BU-Rente.

Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen unter dem Grundfreibetrag liegt (2024: 11.604 Euro), ist die BU-Rente steuerfrei. Ansonsten müssen Sie bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung nur auf den Ertragsanteil Steuern bezahlen.

Das Wichtigste ist, dass Sie sich zum Thema BU von Experten beraten lassen. Schließen Sie die BU-Versicherung nicht online ohne Beratung ab. Darüber hinaus sollten Sie auf diese Punkte achten:

Ausschluss der abstrakten Verweisung
Wahl einer ausreichend hohen Rente (mind. 75 % des letzten Nettoeinkommens)
Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum Renteneintrittsalter wählen
Beitragsdynamik vereinbaren, um die Inflation auszugleichen
Möglichkeit der Leistungsanpassung, zum Beispiel bei Heirat oder Geburt eines Kindes

Wenn Sie Ihre BU kündigen, erlischt der Versicherungsschutz zum Ende des Versicherungsjahres. D. h., Sie sind nicht mehr für den Fall der Berufsunfähigkeit abgesichert. Gezahlte Beiträge werden nicht zurückerstattet.

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