Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wichtige Absicherung für das Arbeitseinkommen
- Individuelle Gestaltung nach Ihren Bedürfnissen
- BU-Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit
Kurzer Überblick Berufsunfähigkeitsversicherung
- Wichtige Absicherung Ihres Arbeitseinkommens für den Fall, dass Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können.
- Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die durchschnittlich nur 800 Euro monatlich beträgt.
- BU-Versicherer zahlen bereits, wenn Sie Ihren Beruf zu 50 % (länger als sechs Monate) nicht mehr ausüben können.
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Berufsunfähigkeit absichern Vorteile der BU im Überblick
- Einkommenssicherung: Sollten Sie berufsunfähig werden, sichert die Versicherung Ihr Einkommen durch monatliche Rentenzahlungen ab.
- Absicherung von Qualifikationen und Fähigkeiten: Die Versicherung schützt speziell das Einkommen, das Sie durch Ihre berufliche Qualifikation erzielen.
- Steuerliche Vorteile: Bei Kombination mit einer Rürup-Rente können Beiträge steuerlich geltend gemacht werden.
- Umfassender Schutz: Sie sind nicht nur gegen körperliche, sondern auch gegen psychische Krankheiten abgesichert.
- Flexibilität in der Beitragszahlung: Möglichkeiten wie Beitragsreduzierung, Stundung oder Beitragsfreistellung bei finanziellen Engpässen.
- Schutz der Altersvorsorge: Bei Berufsunfähigkeit werden oft Beiträge für die Altersvorsorge vom Versicherer übernommen (Beitragsbefreiung).
- Kostenvorteile: Je nach Kombination von Versicherungen können Sie von Kostenvorteilen profitieren.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie für den Fall ab, dass Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Sie gleicht Ihren Einkommensverlust aus bzw. mildert ihn ab. Im Fall einer Berufsunfähigkeit erhalten Sie monatlich eine vertraglich festgelegte Rente, bestenfalls bis zu Ihrem Renteneintritt (je nach Vertragslaufzeit).
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die BU-Versicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen. Denn das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird unterschätzt. Laut Statistik der gesetzlichen Rentenversicherung wird jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Im Durchschnitt trifft die Deutschen die Berufsunfähigkeit mit 47 Jahren, wenn die meisten noch 20 Berufsjahre vor sich haben.
Eine Berufsunfähigkeit ist ohne die richtige Absicherung existenzbedrohend. Daher ist es wichtig, so früh wie möglich eine BU-Versicherung abzuschließen.
Gründe für die Berufsunfähigkeit
Psychische Belastungen wie Depressionen oder Burn-Out sind mit 34,5 % der Fälle die häufigste Ursache für die Berufsunfähigkeit. Erkrankungen des Bewegungsapparats – zu denen auch Rückenleiden gehören – sind für 20,1 % aller Fälle verantwortlich. Krebs spielt bei 17,4 % eine maßgebliche Rolle.

Berufsunfähigkeitsversicherung Warum die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht ausreicht
Die Berufsunfähigkeitsrente ist für alle nach 1961 Geborenen abgeschafft worden. Die 2001 eingeführte Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus, um den vorherigen Lebensstandard zu halten. Sie nimmt keine Rücksicht auf den ausgeübten Beruf und orientiert sich daran, inwieweit Sie in der Lage sind, eine beliebige Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben.
Die volle Erwerbsminderungsrente (ca. 30 % des letzten Bruttogehalts) erhält, wer weniger als drei Stunden täglich arbeitsfähig ist. Wer drei bis sechs Stunden pro Tag arbeiten kann, bezieht die halbe Erwerbsminderungsrente (ca. 15 % des letzten Bruttogehalts).
Keinerlei Anspruch auf Rentenzahlungen hat, wer mehr als sechs Stunden täglich einsatzfähig ist. Dabei wird der erlernte Beruf nicht berücksichtigt. Alleiniges Kriterium für die Rentenzahlung ist, ob der Erkrankte am Arbeitsmarkt noch einsatzfähig ist.
So entsteht eine große Versorgungslücke, die durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung geschlossen werden kann.
Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlt Ihnen bis zum vereinbarten Enddatum eine BU-Rente, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr nachgehen können.
- Das Enddatum sollten Sie so wählen, dass danach Ihre reguläre Altersrente beginnt.
- Einige Versicherungen bieten über die monatliche Rentenzahlung hinaus zusätzlich Sofortleistungen im Versicherungsfall an.
- Die Rentenhöhe und die Versicherungslaufzeit können Sie individuell vereinbaren.
- Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie sowohl einen Einzel- als auch einen Kombivertrag, beispielsweise mit einer Rürup-Rente oder einer Risikolebensversicherung, abschließen.
- Vorteil eines Kombivertrages ist, dass weiterhin Ihre Beiträge zur Rürup-Rente bzw. zur Risikolebensversicherung geleistet werden. So kommen Sie nicht in finanzielle Bedrängnis und müssen den Vertrag nicht pausieren oder kündigen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Unser Expertentipp
- Bei Vertragsabschluss unbedingt auf Klauseln zur abstrakten Verweisung achten. Sofern diese nicht ausgeschlossen wird, muss der Versicherer keine Leistungen zahlen, wenn Sie in einem anderen Beruf arbeiten könnten.
- Berechnen Sie Ihre tatsächliche Rentenlücke und versichern Sie diesen Betrag, um zu hohe monatliche Kosten zu verhindern.
- Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten nur bei finanziell soliden Versicherern abgeschlossen werden, damit deren Finanzkraft auch in einigen Jahrzehnten die Berufsunfähigkeitsrente sicherstellt.
- Wenden Sie sich zum Thema BU-Versicherung immer an Versicherungsexperten und lassen Sie sich ausführlich beraten.
Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten
Was die Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, hängt von individuellen Faktoren ab, die vor Vertragsabschluss abgeklärt werden:
- Alter: Je jünger Sie beim Abschluss der BU-Versicherung sind, desto geringer die monatlichen Beiträge. Der Grund dafür ist, dass junge Menschen in der Regel gesünder sind als ältere und weniger Vorerkrankungen haben.
- Laufzeit: Die Versicherungsdauer sollten Sie nicht zu gering wählen, sondern sich an Ihrem Renteneintrittsalter orientieren.
- Höhe der monatlichen Rente: Umso höher Sie die Rentenzahlung im Fall einer Berufsunfähigkeit wählen, umso höher fallen die Beiträge aus. Als Richtwert gelten 75 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens, damit Sie Ihren Lebensstandard im Fall einer Berufsunfähigkeit aufrecht erhalten können.
- Beruf: Welchen Beruf Sie ausüben, hat ebenfalls Auswirkungen auf den Beitrag. Die Versicherer teilen die Berufe in Risikogruppen ein – je höher die Einstufung, umso höher die Beiträge. Wer einen körperlich anstrengenden und/oder gefährlichen Beruf ausübt, wird höher eingestuft, als jemand, der im Büro arbeitet.
- Gesundheitszustand: Bevor Sie eine BU-Versicherung abschließen, müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Manche Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen führen, einige auch zu einer Ablehnung des Antrags.
Berufsunfähigkeitsversicherung -FAQ
Das Wichtigste ist, dass Sie sich zum Thema BU von Experten beraten lassen. Schließen Sie die BU-Versicherung nicht online ohne Beratung ab. Darüber hinaus sollten Sie auf diese Punkte achten:
- Ausschluss der abstrakten Verweisung
- Wahl einer ausreichend hohen Rente (mind. 75 % des letzten Nettoeinkommens)
- Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum Renteneintrittsalter wählen
- Beitragsdynamik vereinbaren, um die Inflation auszugleichen
- Möglichkeit der Leistungsanpassung, zum Beispiel bei Heirat oder Geburt eines Kindes
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