Hausratversicherung

Die Hausratversicherung und die Wohngebäudeversicherung decken unterschiedliche Bereiche ab:

Hausratversicherung:

• Schützt das Inventar Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses, also bewegliche Gegenstände wie Möbel, Elektronik, Kleidung und persönliche Gegenstände.
• Deckt üblicherweise Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl ab.
• Ist sinnvoll für Mieter und Eigentümer, da sie das persönliche Eigentum schützt.
  
  

Wohngebäudeversicherung:

• Schützt die Substanz des Gebäudes selbst, also Wände, Dächer, fest verlegte Böden und eingebaute Gegenstände wie sanitäre Anlagen.
• Deckt Schäden durch Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und weitere Elementargefahren ab.
• Ist notwendig für Hausbesitzer, da sie Schäden am Gebäude abdeckt.
  
  

Beide Versicherungen ergänzen sich und bieten zusammen einen umfassenden Schutz für Ihr Eigentum.

Die Wohnfläche wird durch Addition der Grundfläche aller Räume einer Wohnung
einschließlich der Hobbyräume ermittelt. Nicht hinzugezählt werden Räume, die nicht der Nutzung zu Wohnzwecken dienen, wie z.B. Heizungskeller.

Alle Räume zählen:
Grundsätzlich werden alle Räume einer Wohnung oder eines Hauses zur Wohnfläche gezählt, inklusive Wohnzimmer, Schlafzimmer, Kinderzimmer, Küche, Flure und Dielen.

Teilweise anrechenbare Flächen:
In einigen Fällen werden bestimmte Flächen nur teilweise angerechnet. Dazu gehören zum Beispiel:

• Balkone, Terrassen, Wintergärten: Oft werden diese Flächen nur zu 25% bis 50% zur Wohnfläche gezählt, abhängig von den Bestimmungen des jeweiligen Versicherers.
• Dachschrägen: Bei Räumen mit Dachschrägen wird oft nur der Bereich mit einer Raumhöhe von über 1-2 Metern zur Wohnfläche gezählt.

Nicht anrechenbare Flächen:
Gewisse Bereiche werden typischerweise nicht zur Wohnfläche gezählt. Dazu gehören z.B. Garagen, Keller (sofern nicht als Wohnraum ausgebaut), Speicher und ähnliche Räume.

So wird die Fläche gemessen:
Die genaue Wohnfläche kann mit einem Zollstock oder Laser-Entfernungsmesser gemessen werden. Multiplizieren Sie die Länge und Breite jedes Raumes und summieren Sie die Ergebnisse, um die gesamte Wohnfläche zu erhalten.

Bauzeichnungen oder Grundrisse:
Falls vorhanden, können Bauzeichnungen oder Grundrisse der Immobilie helfen, die genaue Wohnfläche zu bestimmen.

Die Außenversicherung ist ein optionaler Teil der Hausratversicherung, der Ihre persönlichen Gegenstände auch außerhalb der Wohnung absichert. Hier ein kurzer Überblick:

• Weltweiter Schutz: Ihre Sachen sind auch auf Reisen oder unterwegs geschützt.
• Zeitlich begrenzt: Oft gilt der Schutz für einen begrenzten Zeitraum, zum Beispiel bis zu drei Monate.
• Begrenzte Entschädigung: Die Höhe der Entschädigung ist meistens prozentual von der Versicherungssumme begrenzt, z.B. auf 10%.

Ob eine Selbstbeteiligung für Sie sinnvoll ist, hängt von Ihren persönlichen Präferenzen und Ihrer finanziellen Situation ab. 

Das spricht dafür:

• Niedrigere Beiträge: Sie zahlen weniger für die Versicherung.
• Eigenverantwortung: Sie übernehmen mehr Verantwortung für kleinere Schäden.
  
  

Das spricht dagegen:

• Höhere Beiträge: Sie zahlen etwas mehr für die Versicherung.
• Voller Schutz: Sie bekommen Schäden ohne Abzüge oder Zusatzkosten ersetzt.

Versicherungssumme:

Dies ist der Betrag, den die Versicherung im Schadensfall maximal auszahlt. Er sollte dem Neuwert Ihres Hausrats entsprechen, also dem Betrag, den Sie benötigen würden, um alles neu zu erwerben. Die Versicherungssumme wird häufig anhand eines Richtwerts pro Quadratmeter Ihrer Wohnfläche berechnet (meist 650 € pro Quadratmeter).

Versicherungswert:

Der Versicherungswert stellt die Kosten dar, um Ihre Besitztümer zum Zeitpunkt eines Versicherungsanspruchs zu ersetzen. 

Der Versicherungswert kann sich im Laufe der Zeit aufgrund von Faktoren wie Inflation oder neuen Anschaffungen ändern. Es ist wichtig, dass die Versicherungssumme dem Versicherungswert entspricht, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Wenn die Versicherungssumme unzureichend ist, können im Schadensfall nicht alle Kosten gedeckt werden.

Ein Beispiel:

Angenommen, es gibt einen Wasserschaden und der gesamte Hausrat ist betroffen. Sie stellen fest, dass ihr Hausrat zum Zeitpunkt des Schadens einen Versicherungswert von 75.000 € hat. 

Wenn die Versicherungssumme nur 65.000 € beträgt, haben Sie eine Unterversicherung. Im Schadensfall würden Sie nicht den vollen Wert ersetzt bekommen, sondern nur bis zur Höhe der Versicherungssumme.

Die Hausratversicherung kann bei Schlüsselverlust unter bestimmten Bedingungen zahlen. In einigen Fällen greift jedoch die Haftpflichtversicherung:

• Hausratversicherung: Zahlt den Austausch des eigenen Türschlosses nur, wenn der Schlüssel durch einen versicherten Schaden (z.B. Einbruch) verloren geht. Bei einem einfachen oder selbstverschuldeten Verlust werden keine Kosten übernommen. 

• Haftpflichtversicherung: Deckt den Verlust fremder Schlüssel (z.B. Mietwohnung, Arbeitsplatz, Hotel), sofern der Schlüsselverlust in der Police enthalten ist.

Prüfen Sie daher, ob Schlüsselverlust in Ihrem Vertrag abgedeckt ist und achten Sie auf eventuelle Leistungsobergrenzen, bis zu welcher die Versicherung die Kosten übernimmt.

Ja, die Hausratversicherung deckt Überspannungsschäden durch Blitzschlag ab. Diese sind ohne prozentuale Begrenzung und ohne Prämienzuschlag gemäß den Bedingungen der Versicherungspolice mitversichert.

Es gibt auch andere Ursachen für Überspannungsschäden, zum Beispiel durch Schäden an der Stromversorgung oder durch Schaltvorgänge im Netz. Allerdings sind solche Überspannungsschäden nicht immer standardmäßig in der Hausratversicherung abgedeckt. Es ist wichtig, die Details des Vertrages zu prüfen oder bei Ihrem Berater nachzufragen, um sicherzustellen, dass auch solche Fälle von Überspannungsschäden mitversichert sind.

Bei einem Umzug bietet die Hausratversicherung in der Regel einen gewissen Schutz für Ihre Gegenstände. Hier sind die wichtigsten Punkte dazu:

• Doppelabsicherung: Für eine bestimmte Zeit sind sowohl die alte als auch die neue Wohnung versichert.
• Begrenzte Zeit: Diese Doppelabsicherung gilt normalerweise bis zu drei Monate.
• Anpassung der Versicherung: Nach dem Umzug wird die Prämie der Hausratversicherung an die neue Wohnfläche angepasst.

Wichtig ist, dass Sie den Umzug und die neue Adresse rechtzeitig Ihrer Versicherung melden.

Bei Schäden an Ihrem Balkonkraftwerk durch Sturm, Hagel, Feuer oder Überspannung kommt die Hausratversicherung auf. Bei fest verbauten Anlagen greift die Gebäudeversicherung.

Wichtig ist: Informieren Sie Ihren Versicherer über die Installation des Balkonkraftwerks, damit es im Versicherungsschutz eingeschlossen wird. 

Wenn Ihre Hausratversicherung nicht zahlt, sollten Sie folgende Schritte in Betracht ziehen:

1. Überprüfung des Schadens: Stellen Sie sicher, dass der Schaden unter die Deckung Ihrer Versicherungspolice fällt.
2. Kommunikation mit der Versicherung: Fordern Sie eine detaillierte Begründung für die Ablehnung der Zahlung an.
3. Vollständigkeit der Unterlagen: Prüfen Sie, ob alle erforderlichen Dokumente und Beweise korrekt eingereicht wurden.
4. Widerspruch einlegen: Legen Sie formell Widerspruch gegen die Entscheidung Ihrer Versicherung ein.
5. Sachlichkeit wahren: Bleiben Sie in der Kommunikation sachlich und höflich.
6. Rechtliche Unterstützung suchen: Holen Sie bei Bedarf rechtlichen Rat ein oder wenden Sie sich an den Ombudsmann für Versicherungen.

Je nach Versicherungsschutz kann Ihre Hausratversicherung auch Schäden an Ihrem Garteninventar übernehmen. Ist dieser in Ihrer Police inkludiert, sind Sie bei einem Feuer, Sturm oder Wasserschaden abgesichert.

Auch Vandalismus oder Einbruch können abgesichert sein, etwa wenn Ihre Gartenhütte aufgebrochen wird. Bei Elementarschäden wie Überschwemmungen oder Erdrutschen ist allerdings eine zusätzliche Absicherung nötig.

In der Regel ist eine Zweitwohnung nicht automatisch in der Hausratversicherung der Hauptwohnung mitversichert. Hier sind einige Punkte, die Sie beachten sollten:

• Eigene Police: Für die Zweitwohnung ist meist eine separate Versicherungspolice notwendig.
• Übergangszeit: Nach dem Bezug einer Zweitwohnung besteht oft für eine kurze Übergangszeit Versicherungsschutz für beide Wohnungen.
• Zusätzlicher Vertrag: Nach dieser Übergangszeit ist in der Regel ein zusätzlicher Vertrag für die Zweitwohnung abzuschließen.

In der Regel kostet eine Hausratversicherung für ein Haus mehr als für eine Wohnung. Die Prämie hängt von Faktoren wie Wohnfläche, Versicherungssumme und Risikobewertung ab:

• Größere Wohnfläche: Häuser haben oft eine größere Wohnfläche als Wohnungen, was zu einer höheren Versicherungssumme führt.
• Mehr Hausrat: In einem Haus befindet sich in der Regel mehr Hausrat, der versichert werden muss.
• Wert des Hausrats: Auch der Gesamtwert des Hausrats kann in Häusern höher sein, was die Prämie beeinflusst.

Unterversicherungsverzicht bedeutet, dass der Versicherer auf die Anwendung der sogenannten Unterversicherungsregel verzichtet.

• Unterversicherung: Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert des versicherten Eigentums ist.
• Normalfall: Bei einem Schaden wird dann nur ein anteiliger Betrag erstattet, entsprechend dem Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert.
• Verzicht: Durch den Unterversicherungsverzicht verzichtet der Versicherer auf diese anteilige Kürzung und ersetzt den Schaden bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme vollständig.
  
  

Es ist wichtig, dass Sie prüfen, ob Ihr Versicherungsvertrag einen Unterversicherungsverzicht beinhaltet, um im Schadensfall nicht unterversichert zu sein.

Sie können die Beiträge für eine Hausratversicherung meist nicht von der Steuer absetzen. Diese Art von Versicherung zählt zu den sogenannten Schadensversicherungen und ist steuerlich nicht als Sonderausgabe oder Werbungskosten ansetzbar.

Es gibt jedoch Ausnahmen. Wenn Sie beispielsweise ein Arbeitszimmer in Ihrer Wohnung haben und dieses steuerlich geltend machen, könnte ein Teil der Hausratversicherung absetzbar sein.

Die Entschädigung zum Neuwert in einer Hausratversicherung bedeutet, dass Sie im Falle eines Schadens den Betrag erhalten, der notwendig ist, um den beschädigten oder gestohlenen Gegenstand durch einen neuen, gleichartigen Gegenstand zu ersetzen.

Es wird also der Wiederbeschaffungswert für einen neuen, gleichwertigen Artikel erstattet, ohne dass eine Wertminderung durch Alter oder Gebrauch berücksichtigt wird. 

Die Neuwertentschädigung ist ein gängiges Prinzip bei Hausratversicherungen, allerdings können die genauen Bedingungen und Leistungen von Versicherer zu Versicherer variieren.

Wir empfehlen Ihnen, die Vertragsbedingungen Ihrer eigenen Hausratversicherung zu prüfen oder direkt bei Ihrem Berater nachzufragen, um sicherzugehen, dass die Neuwertentschädigung Bestandteil Ihres Vertrages ist und unter welchen Umständen sie genau gilt.