Riester-Rente

Die Riester-Rente ist eine Möglichkeit, privat fürs Alter vorzusorgen und gleichzeitig eine Förderung vom Staat zu erhalten. 2002 wurde die Riester-Rente eingeführt – als Ergänzung für die sinkende gesetzliche Rente.

In der Ansparphase erhält der Versicherte eine direkte Zulage, die sogenannte Grundzulage. Außerdem können die angesparten Beiträge in der Einkommenssteuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Familien mit Kindern profitieren darüber hinaus von einer Kinderzulage. In der Rentenphase wird die Riester-Rente schließlich monatlich bis zum Lebensende ausgezahlt.

Ab 2027 soll die Riester-Rente schrittweise durch das neue Altersvorsorgedepot ersetzt werden. Dabei handelt es sich um ein neues staatlich gefördertes Vorsorgemodell, das stärker auf renditeorientierte Geldanlagen wie ETFs und Fonds setzt und die private Altersvorsorge einfacher sowie flexibler machen soll. Bestehende Riester-Verträge bleiben grundsätzlich erhalten.

Grundsätzlich können folgende Personen eine geförderte Riester-Rente abschließen: Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer, deren Ehepartner sowie Beamte, Richter, Soldaten, Bezieher von Lohnersatzleistungen, Versicherte während der Kindererziehungszeit, geringfügig Beschäftigte (sofern versicherungspflichtig) und Bezieher einer vollen Erwerbsminderungs- oder Dienstunfähigkeitsrente.

Selbstständige und Freiberufler haben hingegen keinen Zugang zur Riester-Rente und müssen auf andere Altersvorsorge-Produkte wie die Rürup-Rente oder das neue Altersvorsorgedepot setzen.

Die Riester-Rente lohnt sich heute vor allem für Familien mit Kindern und Geringverdiener. Durch die staatlichen Zulagen kann die Förderung in manchen Fällen deutlich höher ausfallen als die eigenen Beiträge.

Riester-Rente für Familien

Besonders Familien profitieren von der Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr. Dadurch kann bereits mit vergleichsweise niedrigen Eigenbeiträgen eine hohe Förderquote erreicht werden. Hier ein Beispiel:

Beispielrechnung: Vater mit drei Kindern und einem Einkommen von 45.000 Euro brutto

45.000 € * 0,04 – 175 € (Grundzulage) – 3 * 300 € (Kinderzulagen) = 725 €

Der Familienvater mit drei kindergeldberechtigten Kindern muss 725 Euro jährlich in seinen Riester-Vertrag einzahlen. Der Staat bezuschusst insgesamt 1.075 Euro. Damit beträgt die staatliche Förderung 60 %.

Riester-Rente für Geringverdiener

Auch für Geringverdiener kann die Riester-Rente attraktiv sein, da der notwendige Eigenbeitrag zur vollen Förderung vom Einkommen abhängt. Wer weniger verdient, muss entsprechend weniger einzahlen, erhält aber dennoch die staatlichen Zulagen. 

Beispielrechnung: Single ohne Kinder mit einem Einkommen von 20.000 Euro brutto

20.000 € * 0,04 – 175 € (Grundzulage) = 625 €

Der Jahresbeitrag beläuft sich auf 625 Euro. Der Staat zahlt eine Zulage in Höhe von 175 Euro, was einer staatlichen Förderung von ca. 22 % entspricht.

Beispielrechnung: Mutter mit einem Kind und einem Einkommen von 36.000 Euro brutto

36.000 € * 0,04 – 175 € (Grundzulage) – 300 € (Kinderzulage) = 965 €

Der Jahresbeitrag zur Riester-Rente beläuft sich auf 965 Euro, zusätzlich werden 475 Euro als Zulagen vom Staat in den Vertrag eingezahlt. Die staatliche Förderung beträgt somit 33 %.

Inzwischen hat die Riester-Rente für viele (insbesondere Gutverdiener) an Attraktivität verloren. Gründe dafür sind unter anderem niedrige Renditen, hohe Kosten und die eingeschränkten Anlagemöglichkeiten. Ab 2027 soll daher das neue Altersvorsorgedepot kommen. Die wichtigsten Unterschiede zur Riester-Rente haben wir in folgender Tabelle für Sie aufbereitet:

 
Welches Modell besser zu Ihnen passt, hängt vor allem von Ihrer Einkommens- und Familiensituation ab. Die folgenden Beispiele zeigen, für wen die Riester-Rente oder das Altersvorsorgedepot interessant sein kann.

Riester-Rente & Altersvorsorgedepot im Vergleich

In diesem Beispiel geht es um einen Angestellten mit drei Kindern, einem Bruttojahreseinkommen von 45.000 Euro und einem Eigenbeitrag von 1.200 Euro im Jahr.

Im zweiten Beispiel geht es um einen Angestellten mit zwei Kindern, einem Bruttojahreseinkommen von 20.000 Euro und einem Eigenbeitrag von 120 Euro im Jahr.

Die Beispiele zeigen, dass die staatlich geförderte Altersvorsorge stark von der persönlichen Situation abhängt. Besonders Familien und Menschen mit geringerem Einkommen können weiterhin von der Riester-Rente profitieren. Mit steigendem Einkommen bietet das neue Altersvorsorgedepot jedoch häufig höhere Renditechancen und mehr Flexibilität. Lassen Sie sich am besten von unseren Versicherungsexperten beraten, um zu entscheiden, welche Lösung besser für Sie geeignet ist.