Rentenpunkte kaufen 2026: Für wen lohnt es sich?

Kann man Rentenpunkte kaufen?

In Deutschland ist es möglich, Rentenpunkte durch freiwillige Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung zu erwerben. Diese Zahlungen dienen vor allem dazu, Rentenabschläge auszugleichen, die bei einem vorzeitigen Renteneintritt entstehen würden. Gehen Sie vor dem gesetzlichen Rentenalter in Rente, zieht die Rentenkasse Ihnen für jeden Monat 0,3 Prozent von Ihrer Rente ab. Wer zum Beispiel bereits mit 63 Jahren in Rente geht, muss mit Kürzungen von bis zu 14,4 Prozent rechnen. Durch zusätzliche Rentenpunkte lässt sich dieser Abschlag ganz oder teilweise ausgleichen.

Die gekauften Rentenpunkte erhöhen die monatliche Rentenzahlung und können auch genutzt werden, um bestimmte Zeiten wie eine Ausbildung oder Lücken im Versicherungsverlauf auszugleichen. Es handelt sich dabei nicht um einen freien Kauf, sondern um gezielte Einzahlungen unter klar definierten Bedingungen. Dabei sind die Zahlungen nicht rückerstattbar.

Wer kann Rentenpunkte kaufen?

Nicht jeder kann einfach so Rentenpunkte kaufen. Der Gesetzgeber hat klare Bedingungen festgelegt, unter denen freiwillige Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung möglich sind. Hier ein Überblick:

Mindestalter

Sie müssen mindestens 50 Jahre alt, um freiwillige Sonderzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung leisten zu dürfen. Wenn Sie bereits in Frührente sind, dürfen Sie Rentenpunkte kaufen, solange Sie die Regelaltersgrenze noch nicht erreicht haben. Diese liegt – je nach Geburtsjahr – in der Regel bei 67 Jahren. Nach Erreichen dieser Altersgrenze ist der Kauf von Rentenpunkten nicht mehr möglich, da dann keine Rentenabschläge mehr ausgeglichen werden müssen.

Versicherungszeiten

Bis zum geplanten Rentenbeginn müssen Sie in der Lage sein, mindestens 35 Jahre an Versicherungszeiten nachzuweisen. Dazu zählen nicht nur klassische Beitragszeiten durch Erwerbstätigkeit, sondern auch Zeiten der Kindererziehung, Pflege von Angehörigen, Ausbildung oder Arbeitslosigkeit. Diese Zeit ist Voraussetzung für einen vorgezogenen Renteneintritt und damit auch für den Kauf von Rentenpunkten.

Selbstständige müssen zusätzlich mindestens 5 Jahre Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, um einen Rentenanspruch zu erwerben.

Klärung Ihrer Rentenbiografie

Bevor Sie Sonderzahlungen leisten können, sollte Ihre Rentenbiografie vollständig und korrekt bei der Deutschen Rentenversicherung erfasst sein. Das bedeutet: Alle relevanten Zeiten müssen dokumentiert und bestätigt sein. Falls es noch Lücken oder unklare Zeiträume gibt, sollten diese vorab geklärt werden. Nur so kann sichergestellt werden, dass Sie die Voraussetzungen tatsächlich erfüllen und die Zahlungen korrekt angerechnet werden.

Zweck der Sonderzahlungen

Die freiwilligen Beiträge dürfen nicht zur beliebigen Erhöhung Ihrer Rente genutzt werden. Sie müssen einem klar definierten Zweck dienen, nämlich dem Ausgleich von Rentenabschlägen, die bei einem vorzeitigen Renteneintritt entstehen würden. In bestimmten Fällen können Sonderzahlungen auch genutzt werden, um bestimmte Zeiten nachträglich zu berücksichtigen, etwa eine schulische Ausbildung, für die keine Beiträge gezahlt wurden.

Wer diese Voraussetzungen erfüllt, kann sich bei der Deutschen Rentenversicherung individuell beraten lassen, um die genaue Höhe und Wirkung der Zahlungen zu klären.

Was kostet ein Rentenpunkt 2026?

Um einen vollen Rentenpunkt im Jahr 2026 zu erhalten, muss ein sozialversicherungspflichtig Beschäftigter ein Bruttojahreseinkommen von 51.944 Euro erzielen. Das entspricht einem monatlichen Bruttogehalt von etwa 4.328 Euro. Das sogenannte Durchschnittsentgelt wird jährlich neu festgelegt und bildet die Basis für die Berechnung der Rentenpunkte. Wer 2026 genau diesen Betrag verdient, erhält einen vollen Rentenpunkt. Verdient man weniger, gibt es anteilig Punkte. Bei einem Einkommen von z. B. 45.000 Euro jährlich wären das etwa 0,86 Rentenpunkte (s. auch Tabelle unten).

Die starke Erhöhung des Durchschnittsentgelts – ein Plus von über 10 Prozent gegenüber 2024 – bedeutet allerdings auch, dass es für viele Arbeitnehmer schwieriger wird, einen vollen Rentenpunkt zu erreichen. Denn wenn das eigene Gehalt nicht im gleichen Maße steigt wie das Durchschnittsentgelt, sinkt der Rentenanspruch für das jeweilige Jahr. 

Wie viele Rentenpunkte sind normal?

Die Anzahl der Rentenpunkte, die jemand im Laufe seines Berufslebens sammelt, hängt stark vom Einkommen und der Dauer der sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung ab. Als grobe Orientierung gilt:

• Wer 45 Jahre lang jedes Jahr das Durchschnittsentgelt verdient, sammelt 45 Rentenpunkte. Das ist die sogenannte Standardrente oder Eckrente und wird oft als Vergleichswert verwendet.
• Im Schnitt kommen Männer auf etwa 40 Rentenpunkte, Frauen auf etwa 28–30 Rentenpunkte, da sie häufiger in Teilzeit arbeiten oder längere Auszeiten (z. B. wegen Kindererziehung) haben.
• Wer ein höheres Einkommen hat, kann auch mehr als einen Rentenpunkt pro Jahr sammeln – bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Maximal sind etwa 90 Rentenpunkte möglich, wenn man über viele Jahre hinweg deutlich über dem Durchschnitt verdient.
  
  

Renktenpunkte Tabelle 2026

In folgender Tabelle sehen Sie, wie viele Rentenpunkte Sie bei welchem Bruttogehalt erhalten. Es gibt dabei eine Obergrenze, die sich an der Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 Euro im Jahr orientiert. Verdienen Sie mehr, wird das Einkommen nicht für die Rentenpunkte berücksichtigt. 

Wie viele Rentenpunkte kann man maximal kaufen?

Der Höchstwert richtet sich nach dem Beitragssatz von 18,6 Prozent und der Beitragsbemessungsgrenze. 2026 beträgt diese 101.400 Euro im Jahr. Laut unserer Tabelle ergeben sich somit maximale Rentenpunkte von 1,95. Das bedeutet für den Mindest- und Höchstbeitrag folgende Beträge für die Einzahlung in die Rentenkasse 2026:

• Mindestbeitrag für den Kauf von 1 Rentenpunkt: 9.661,58 Euro im Jahr (805,13 Euro im Monat)
• Höchstbeitrag für den Kauf von 1,95 Rentenpunkten: 18.860,40 Euro im Jahr (1.571,66 Euro im Monat)
  

Diese Beiträge sind vor allem für Selbstständige und Freiberufler relevant, die freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen möchten. Da man mindestens 5 Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben muss, können Selbstständige mit der Einzahlung diese "Wartezeit" ausgleichen. 

Rentenpunkte berechnen

Die Rentenpunkte berechnen sich danach, wie viel Sie im Jahr verdienen – im Vergleich zum Durchschnittsentgelt aller Versicherten (2026: 51.944 Euro). Dabei lassen sich die Rentenpunkte folgendermaßen berechnen:

Formel: Rentenpunkte = Ihr Bruttojahreseinkommen / Durchschnittsentgelt des jeweiligen Jahres

Rentenpunkte-Beispiel für 2026:

Wenn Sie im Jahr 82.000 Euro verdienen, erhalten Sie ca. 1,58 Rentenpunkte. Denn: 82.000 / 51.944 = 1,5786. Verdienen Sie 73.000 Euro, bekommen Sie dementsprechend 1,41 Rentenpunkte.

Je höher Ihr Einkommen im Verhältnis zum Durchschnitt, desto mehr Punkte bekommen Sie und desto höher fällt Ihre Rente aus.

Wie viele Rentenpunkte braucht man für 1.000 € Rente?

Um eine monatliche Bruttorente von 1.000 Euro zu erhalten, brauchen Sie bei einem Rentenwert von 42,17 Euro (ab Juli 2026) etwa 23,72 Rentenpunkte.

Formel: 1.000 / 42,17 = 23,72 Rentenpunkte

Das bedeutet: Sie müssten im Laufe Ihres Berufslebens etwa 23,7 Rentenpunkte sammeln, um eine gesetzliche Rente von 1.000 Euro pro Monat zu bekommen. 

Wie viele Rentenpunkte braucht man für 2.000 € Rente?

Um eine gesetzliche Rente von 2.000 Euro pro Monat zu bekommen, müssten Sie im Laufe Ihres Berufslebens etwa 47,5 Rentenpunkte sammeln (2.000 Euro / 42,17). Das entspricht ungefähr 47,5 Jahren mit einem Einkommen auf Höhe des Durchschnittsentgelts – oder weniger Jahre mit einem überdurchschnittlichen Einkommen.

Lohnt es sich, Rentenpunkte zu kaufen?

Der Kauf von Rentenpunkten kann eine sinnvolle Ergänzung zur Altersvorsorge sein. Besonders relevant ist diese Option für Menschen ab 50 Jahren, die entweder früher in Rente gehen oder ihre gesetzliche Rente gezielt erhöhen möchten. Doch ob sich diese Investition wirklich lohnt, hängt stark von den persönlichen Zielen, der finanziellen Situation und der Lebensplanung ab. Wer auf Sicherheit und eine garantierte lebenslange Rente setzt, findet hier eine solide Ergänzung zur Altersvorsorge. Für andere wiederum können flexiblere oder renditestärkere Alternativen sinnvoller sein.

Lohnenswert für:

• Menschen ab 50 mit hohem Einkommen.
• Personen mit dem Wunsch nach einem früheren Renteneintritt ohne Abschläge.
• Sicherheitsorientierte Anleger, die eine garantierte lebenslange Rente bevorzugen.

Weniger geeignet für:

• Jüngere Menschen, die noch keine Rentenpunkte kaufen können – hier sind andere Altersvorsorgelösungen oft renditestärker und mit Steuervorteilen verbunden.
• Personen mit niedriger Lebenserwartung oder hohem Liquiditätsbedarf.
• Anleger mit dem Wunsch, das Kapital auch vor Rentenbeginn zu nutzen – z. B. für Immobilien, Selbstständigkeit oder größere Anschaffungen.
  
  

Rentenpunkte kaufen: Vorteile

• Lebenslange, staatlich garantierte Auszahlung: Die gesetzliche Rente zahlt bis zum Lebensende – unabhängig von der Kapitalentwicklung.
• Steuervorteile: Sonderzahlungen sind als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar. Besonders für Besserverdienende kann das zu einer spürbaren Steuerersparnis führen.
• Früherer Renteneintritt ohne Abschläge: Wer mit 63 in Rente gehen will, kann durch den Kauf von Rentenpunkten die Abschläge ausgleichen.
• Sicherheit: Keine Kapitalmarktrisiken wie bei ETFs oder fondsgebundenen Versicherungen.
• Hinterbliebenenrente: Wird die Hinterbliebenenrente beantragt, fließt nach dem Tod ein Teil der Rente an Ehepartner oder Kinder weiter.
  
  

Rentenpunkte kaufen: Nachteile

• Hohe Einstiegskosten: Ein Rentenpunkt kostet 2026 rund 9.661,58 Euro und bringt monatlich etwa 42,17 Euro Rente. 
• Keine Kapitalverfügbarkeit: Einmal gezahlt, ist das Geld gebunden und es ist keine Rückzahlung möglich.
• Begrenzte Flexibilität: Rentenpunkte können Sie nur ab einem Alter von 50 Jahren kaufen und es müssen mindestens 35 Jahre an Versicherungszeiten nachweisbar sein.
• Rendite begrenzt: Im Vergleich zu ETFs (historisch 6-8 % p.a.) ist die Rendite konservativ und liegt bei etwa 4-5 % bei langer Lebensdauer.
• Inflationsrisiko: Die gesetzliche Rente wird zwar jährlich angepasst, orientiert sich dabei jedoch primär an der Lohnentwicklung. Ein vollständiger Ausgleich der Inflation ist nicht garantiert und hängt von der wirtschaftlichen Gesamtlage ab.
  
  

Welche Alternativen gibt es neben dem Kauf von Rentenpunkten?

Es gibt neben dem Kauf von Rentenpunkten noch andere Möglichkeiten, seine Rente aufzustocken. Dazu zählen Altersvorsorgelösungen, wie die private Rentenversicherung, die je nach Lebenssituation und Berufsstatus sinnvoll sein können.

Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Eine Alternative ist die betriebliche Altersvorsorge, bei der Arbeitnehmer über ihren Arbeitgeber Beiträge direkt aus dem Bruttogehalt in eine Direktversicherung einzahlen. Dadurch sparen sie Steuern und Sozialabgaben, während der Arbeitgeber die Beiträge bezuschusst. Die bAV bietet eine lebenslange Versorgung und ist staatlich gefördert.

Rürup-Rente (Basisrente)

Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen müssen, ist die Rürup-Rente (Basisrente) eine attraktive Option. Sie ermöglicht hohe steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge und garantiert eine lebenslange Rente im Ruhestand.

Private Rentenversicherungen

Eine weitere Alternative ist die private Rentenversicherung, insbesondere fondsgebundene Varianten. Diese kombinieren einen Fondssparplan mit einer lebenslangen Rentenzahlung und bieten deutlich höhere Renditechancen als die gesetzliche Rente. Moderne Produkte setzen auf ETFs oder aktiv gemanagte Fonds und ermöglichen eine individuelle Balance zwischen Sicherheit und Rendite. Zwar trägt der Anleger das Kapitalmarktrisiko selbst, doch die Flexibilität und die potenziellen Erträge machen diese Form der Vorsorge besonders für jüngere Menschen interessant, die langfristig Vermögen aufbauen möchten.

Persönliche Beratung zu Ihrer Altersvorsorge

Wenn Sie sich gerade mit dem Thema Altersvorsorge auseinandersetzen und eine Lösung suchen, die zu Ihrer Lebenssituation passt, empfehlen wir ein kostenloses und unverbindliches Beratungsgespräch. Unsere Experten analysieren Ihre Ausgangslage und entwickeln gemeinsam mit Ihnen ein passendes Vorsorgekonzept.