Die Schadensfreiheitsklasse (SF Klasse) dient der Berechnung Ihrer Versicherungsbeiträge für die KFZ Haftpflichtversicherung und der Vollkaskoversicherung. Je höher die Schadenfreiheitsklasse desto niedriger der Beitrag der gezahlt werden muss. Versicherer belohnen damit also Kunden, die keine Schäden melden, mit Rabatten.
Die Einstufung der Schadenfreiheitsklasse Ihres Vertrages wird jedes Jahr neu vorgenommen. Wurde kein Schaden gemeldet steigen Sie eine Klasse auf und Ihr Schadenfreiheitsrabatt erhöht sich. Wurde hingegen ein Schaden gemeldet findet eine Rückstufung der SF Klasse statt und Ihr Beitrag zur KFZ Versicherung steigt.
Hinweis: In der Teilkaskoversicherung gibt es keine Schadenfreiheitsklassen. Hier verringern oder erhöhen sich die Beiträge also nicht.
Wie funktioniert die Schadenfreiheitsklasse Einstufung?
Fahranfänger werden in der Regel in die Schadenfreiheitsklasse 0 eingestuft. Hier gilt ein Beitragssatz von 200 – 260% für Haftpflicht und Vollkasko. Wird erstmalig ein KFZ auf einen Versicherungsnehmer versichert der schon mindestens drei Jahre den Führerschein besitzt, so steigt dieser in der Regel in der Schadenfreiheitsklasse SF ½ ein, der Beitragssatz liegt hier zwischen 100 und 140%.
Sollte ein Versicherungsnehmer der in die SF Klassen 0 oder ½ eingestuft ist einen selbstverschuldeten Schaden melden und von der Versicherung regulieren lassen, so steigt der Versicherungsnehmer in die SF Klasse M (auch Malusklasse genannt) ab. Hier gilt ein Beitragssatz von 240 – 280%.
Mit jedem Jahr, welches der Versicherungsnehmer fährt - ohne die Versicherung in Anspruch zu nehmen - erhöht sich die SF Klasse der Versicherung und der Beitrag sinkt. Ein Autofahrer der zehn Jahre lang keinen Schaden gemeldet hat profitiert dadurch von einem Beitragssatz von nur noch rund 45%.
Übersicht Schadensfreiheitsklassen
| SF-Klasse |
Beitragssatz |
| M |
240 - 280% |
| SF 0 |
200 - 260% |
| SF 1/2 |
100 - 140% |
| SF 1 |
100% |
| SF 2 |
ca. 85% |
| SF 3 |
ca. 70% |
| SF 4 |
ca. 60% |
| SF 5-8 |
ca. 55-50% |
| SF 9-15 |
ca. 45-40% |
| SF 16-25 |
ca. 35-30% |
| SF 26-30 |
ca. 25% |
| SF 31-35 |
ca. 20% |
| SF 36-40 |
ca. 19% |
| SF 41-45 |
ca. 18% |
| SF 46-50 |
ca. 17% |
Eigene Schadenfreiheitsklasse ermitteln
Wenn bisher kein Schaden reguliert wurde, können sie die FS Klasse einfach nach den Versicherungsjahren berechnen:
Versicherungsjahre -1 = Schadenfreiheitsklasse
Außerdem ist die aktuelle FS Klasse immer auch auf der letzten Beitragsrechnung Ihrer Autoversicherung angegeben.
Wie lässt sich eine Rückstufung der SF Klasse vermeiden?
Die Rückstufung der Schadensfreiheitsklasse findet immer nach einem durch die Versicherung regulierten Schaden statt. Je nach Höhe des Schadens oder der Häufigkeit von regulierten Schäden, können die SF Klassen auch um mehr als eins gesenkt werden.
Es kann also sinnvoll sein, kleinere Schäden nicht der KFZ Versicherung zu melden und diese stattdessen selbst zu begleichen. So findet keine Rückstufung statt, die zu höheren Beiträgen für Haftpflicht und Vollkaskoversicherung sorgen würde.