Was ist eine PKV Anwartschaft?
Eine Anwartschaft bzw. Anwartschaftsversicherung in der privaten Krankenversicherung (PKV) ist gewissermaßen eine Konservierung Ihres PKV-Tarifs, wenn sie vorübergehend die PKV verlassen wollen. Mit der Anwartschaftsversicherung können Sie nach einem bestimmten Zeitraum in die PKV zurückkehren und Ihre Versicherung unverändert fortführen. Der laufende PKV-Vertrag wird also unterbrochen und zu einem späteren Zeitpunkt wieder aufgenommen.
Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft
Es gibt zwei Varianten der PKV-Anwartschaft:
- Die kleine Anwartschaft "friert" Ihren Gesundheitszustand ein, sodass Sie ohne erneute Gesundheitsprüfung in die PKV zurückkehren können. Allerdings werden dabei keine Altersrückstellungen gebildet. Wenn Sie also in die PKV zurückkehren, steigt Ihr Beitrag. Dafür ist die kleine Anwartschaft kostengünstig: Versicherer verlangen in der Regel zwischen fünf und zehn Prozent des regulären Beitrags.
- Die große Anwartschaft "friert" nicht nur Ihren Gesundheitszustand, sondern auch Ihr Alter ein. Wenn Sie Ihren PKV-Vertrag weiterführen, liegt diesem weiterhin Ihr Alter beim Abschluss der Versicherung zugrunde. Außerdem werden weiter Altersrückstellungen angespart, sodass die Beiträge nach Ihrer Rückkehr in die PKV geringer sind als bei einer kleinen Anwartschaft. Dafür kostet eine große Anwartschaft auch mehr: Versicherer verlangen hierfür circa 20 bis 45 Prozent des regulären Tarifs.
Aufgepasst: Mit einer Anwartschaftsversicherung erhalten Sie keinerlei Versicherungsschutz. Sie sichert lediglich die Option zur Rückkehr in die private Krankenversicherung ab. Sie müssen sich daher in der Zwischenzeit gesetzlich oder anderweitig (zum Beispiel im Ausland) krankenversichern.
Für wen ist eine Anwartschaft sinnvoll?
Eine PKV Anwartschaft ist immer dann sinnvoll, wenn Sie für einen begrenzten Zeitraum aus der privaten Krankenversicherung heraus wollen, aber später Ihren Vertrag fortführen möchten. Das können die Gründe für eine Anwartschaftsversicherung sein:
- Auslandsaufenthalt: Wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum ins Ausland gehen, müssen Sie in der Regel eine ausländische Krankenversicherung abschließen. Wissen Sie bereits, dass Sie wieder nach Deutschland zurückkehren und sich dann wieder privat versichern wollen, sollten Sie eine Anwartschaftsversicherung abschließen.
- Beamte mit freier Heilfürsorge: Wenn Sie Anspruch auf freie Heilfürsorge haben, zum Beispiel als Polizistin, Soldatin oder Feuerwehrmann, müssen Sie sich erst im Ruhestand selbst versichern und erhalten Beihilfe. Dann kann es sinnvoll sein, in jungen Jahren eine Anwartschaftsversicherung abzuschließen, damit Sie sich im Alter zu günstigen Bedingungen privat versichern können.
- Studierende: Außerdem kann eine Anwartschaft eine Überlegung wert sein, wenn Sie während Ihres Studiums privat versichert waren, jedoch danach (vorübergehend) unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienen und sich daher gesetzlich versichern müssen. Wenn Sie sich sicher sind, dass Sie auf Dauer mit Ihrem Einkommen darüber liegen werden und sich privat krankenversichern möchten, kann die Anwartschaft eine Möglichkeit sein, sich einen guten PKV-Tarif zu sichern.
Was sollte man bei einer Anwartschaftsversicherung beachten?
Diese Punkte sollten Sie beachten, wenn Sie eine Anwartschaft abschließen wollen:
- Besonders, wenn Sie eine große Anwartschaft abschließen, sollten Sie sicher sein, dass Sie zurück in die private Krankenversicherung wechseln. Da die Anwartschaftsversicherung ausschließlich die Option der Rückkehr in die PKV absichert, wären Ihre Beiträge anderenfalls verloren.
- Informieren Sie sich rechtzeitig bei Ihrer Krankenversicherungen über die Bedingungen einer Anwartschaft. Bei manchen Versicherern gelten Fristen für die Inanspruchnahme und für die Weiterführung.
- Melden Sie sich bei Ihrer Versicherung, sobald Sie wieder in die private Krankenversicherung zurückkehren wollen. In der Regel müssen Sie innerhalb von zwei Monaten zurückkehren, nachdem der Grund für die Pause weggefallen ist.
Haben Sie Fragen rund um die private Krankenversicherung? Unsere Versicherungsexperten helfen Ihnen gerne unverbindlich weiter. Vereinbaren Sie einfach ein kostenloses Beratungsgespräch.
